Ипотека с плохой кредитной историей

Ипотечный кредит – это серьезный займ, который банк выдает на достаточно длительный срок. Неудивительно, что перед тем, как доверить вам свои деньги, финансовая организация захочет проверить, насколько благонадежным заемщиком вы являетесь. С этой целью и создаются кредитные истории. И если у вас есть в ней темные пятна, банк имеет полное право отказать в выдаче кредита. По этой причины часто люди задаются вопросом, одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей. Ответ на этот вопрос не может быть однозначным. Однако ни один случай нельзя считать полностью безнадежным, всегда можно найти выход из положения.

Что такое кредитная история, и почему она может быть плохой

Пожалуй, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на какие-либо нужды. Мало, кто может похвастаться тем, что всю жизнь прожил без кредитов. Каждый раз, когда вы заполняли заявление и подписывали договор, в нем была графа, которая позволяет финансовой организации отправлять сведения об этом кредите в Бюро кредитных историй. Если вы в этой графе отказываетесь ставить галочку, вас как минимум сочтут ненадежным плательщиком.

Подобное досье заводится как только вы берет свой первый кредит и хранится оно 15 лет. Конечно, ждать истечения этого срока, чтобы исправить историю, не представляется возможным.

Из таких вот сведений о ваших выплатах, досрочных погашениях и просрочек и составляется кредитная история. Банк может сделать запрос в Бюро и узнать, стоит ли вам доверять. В каких же случаях кредитная история может быть испорчена?

• Забыли заплатить. Бывает, что в суматохе дел забываешь о заветной цифре в календаре и не платишь вовремя. Кажется, что ничего страшного немного опоздать, но банки такие вещи не прощают. Небольшие и редкие просрочки сильно ничего не испортят, но при выдаче займа на это могут обратить внимание.
• Просрочили выплату на месяц и более. Если вы закрыли долг позже, чем полагается, вас сочтут неблагонадежным заемщиком. Банку будет уже все равно, что заставило вас опоздать с выплатой: болезнь, зарплату задержали и т.д. Вы должны были предупредить об этом заранее, а еще лучше предоставить доказательства. На слово вам едва ли поверят.
• Вообще не смогли выплатить кредит. Если на вас до сих пор висит займ, который вы и не смогли погасить, это делает вашу историю не просто плохой, а крайне плохой. Вероятность, что банк решится выдать вам ипотеку, очень мала.
• Вы не виноваты. Не всегда в том, что кредитная история испорчена, есть ваша вина. По некоторым причинам может произойти ошибка в банке или самом бюро. Возможно, вы сделали платеж, а он дошел только через несколько дней, банк по ошибке принял это за просрочку. Если вы уверены, что всегда платили исправно, обратитесь в банк, предъявите чеки с датами, чтобы ваше честное имя восстановили.
• Досрочное погашение. Казалось бы, это несомненное достоинство – вернуть банку деньги раньше срока. Однако финансовые организации очень не любят лишать себя прибыли и процентов. С этой целью иногда вводятся комиссии на досрочное погашение. Конечно, ваша кредитная история не может считаться абсолютно плохой, но и положительного в этом мало.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: исправляем испорченное

Чтобы банк одобрил вам ипотеку, неблаговидную кредитную историю нужно исправить. Если время позволяет, можно взять пару небольших кредитов и выплатить их вовремя. Тогда банк увидит, что вы исправляетесь, ваши шансы получить ипотеку возрастут. Этот вариант действенный, но не всегда возможный. Не всегда есть время брать и выплачивать другие займы.

Можно также обратиться к кредитному брокеру. Он не только найдет для вас банк, который не станет проверять кредитную историю, но и повлияет на одобрение вашей заявки. Здесь есть две сложности: как найти добросовестного брокера и как найти деньги на оплату его услуг. Такое решение не всем по карману.

Самое вероятное решение проблемы – это искать банк, который согласится работать с вами. Все крупные финансовые организации, такие как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24, как правило, заключают договоры с Бюро кредитных историй. А вот маленькие региональные банки могут таких договоров и не иметь. Те организации, что только начали работу и наращивают клиентскую базу, вообще могут никакого внимания на вашу кредитную историю не обратить и выдать вам ипотеку на обычных условиях.

Конечно, вы всегда можете отправить заявку в Бюро на удаление вашей кредитной истории. Это совершенно законно, однако клиент с таким чистым прошлым вызовет у банка не меньше подозрений, чем заемщик с плохой историей.

Помимо всего прочего вы можете сами проверить свою историю, отправив запрос. Если делать это только раз в год, процедура бесплатная. Таким образом вы сможете узнать, чего вам ждать, а также обнаружить ошибки банка, если они были, и справить их до подачи заявки на ипотеку.

Как вариант, можно взять ипотеку от застройщика. Некоторые строительные организации выдают такие займы, причем по упрощенной схеме, поскольку участников договора только двое, а не трое, как обычно. У такой ипотеки есть несомненные плюсы: простота оформления, никаких комиссий, все процедуры проходят быстро и страховать ничего не нужно. Однако есть и недостатки. К ним относится высокая процентная ставка, обычно от 16%. Первоначальный взнос должен быть существенным, от 20 до 30% и срок будет не таким уж большим. Такие кредиты не выдаются на 30 лет, рассчитывать придется максимум на 10 лет.

Как убедить банк в своей благонадежности

Узнать точно ответ на вопрос, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история, можно только опытным путем. Все зависит от конкретного банка и того, насколько ваша история испорчена. Несомненно финансовая организация может дать свое согласие, ведь речь идет об ипотеке, когда залогом является покупаемая недвижимость. Другими словами, банк достаточно хорошо себя защищает от нежелательных последствий. В случае, если вы окажетесь недобросовестным плательщиков, квартира конфискуется, продается, а банк возвращает себе деньги.

Однако кредитные организации с осторожностью относятся к клиентам с плохой кредитной историей. Они могут выдвинуть свои условия, чтобы повысить гарантии возврата долга. Например, вам могут повысить процент, ограничить срок или сумму или потребовать оформить дополнительную страховку.

Согласие банка будет зависеть не только от кредитной истории. Вы должны будете подтвердить свою платежеспособность. Чем выше у вас доход и чем дольше вы находитесь на последнем месте работы, тем лучше для вас.

В некоторых случаях может потребоваться помощь поручителей. Причем поручители должны быть надежные и желательно не один, а несколько. Или же вас попросят внести существенный  первоначальный взнос.

Конечно, определенную роль играет и человеческий фактор. С вами будут разговаривать люди. Обычно банки ценят честность своих клиентов. Поэтому мы можете объяснить произошндшее, рассказать, почему оказались в той ситуации, которая привела к испорченной кредитной истории. Если у вас есть какие-то доказательства, например, справка из больницы, это сыграет вам на руку.

Так может случиться, что условия, выдвинутые финансовой организацией, вас не устроят. Вы всегда можете поискать другой банк или подать заявку сразу в несколько.

Ипотека с плохой кредитной историей: список банков

Нужно помнить, что есть шанс получить одобрение в любом банке. Все они рассматривают клиентов в индивидуальном порядке. Даже если у вас кредитная история небезупречная, вашу заявку рассмотрят и выдвинут определенные условия.

Рассмотрим те кредитные организации, в которых шанс получить одобрение достаточно высок.

• Газпромбанк. Крупный банк с длинной историей. Здесь вашу заявку вполне могут одобрить, но также могут и ограничить сумму, срок и попросить найти поручителей. Вообще условия довольно лояльные, процент сильно не завышают (зависит от конкретного клиента), сроки также довольно продолжительные (до 30 лет).
• Юникредит банк. Срок и сумму также могут ограничить, но велика вероятность, что ипотека будет одобрена при наличии поручителей. Этот банк может дать довольно крупную сумму (до 30 млн рублей), если история имеет небольшие огрехи.
• Банк Москвы. Эта финансовая организация тоже потребует поручителей, а также может значительно увеличить первоначальный взнос, тогда как для добросовестных клиентов он составляет всего 10% (иногда выше).
• Сбербанк. Такой крупный банк будет оценивать заемщика полностью – подробности его испорченной истории, доход, стаж работы, наличие поручителей, требуемую сумму и срок кредитования. Могут потребовать дополнительные формы страхования и повысить процент.
• Совкомбанк. Довольно часто выдает кредиты и ипотеку клиентам с плохой кредитной историей, однако тоже может повысить процент и увеличить первый взнос.

Другие банки также могут дать добро. Ипотека с плохой кредитной историей в Россельхозбанке также возможна, но как и другие организации, он может предложить свои условия и ужесточить требования к заемщику.

Военная ипотека и плохая кредитная история

Военная ипотека гасится средствами государства, поэтому подтверждать доход не нужно. Но клиенту с плохой кредитной историей, если он участвует в данной программе, все равно могут отказать. Государство помогает военнослужащим до тех пор, пока они находят на службе. Если по какой-то причине заемщик увольняется, платить он будет сам, поэтому банк должен быть уверен, что клиент ему достался порядочный и надежный.

Если один из банков вам отказал, обратитесь в другие. Обязательно найдется тот, кто пойдет вам навстречу.

Если погрешности небольшие, например, вы просрочили некоторые платежи, но в целом вся задолженность погашена, такая кредитная история считается удовлетворительной. Учитывая участие в социальной программе для военнослужащих, банк может простить этот небольшой недочет. Однако если у вас дело доходило до суда и банку и приходилось буквально отбирать свои деньги, вероятнее всего вам откажут без объяснения причин. Здесь лишь стоит надеяться, что выбранный вами банк сотрудничает не с тем бюро, в котором хранится ваша история. Но такая вероятность мала.

Варианты решения этой проблемы такие же, как и в остальных случаях. Можно найти «молодой» банк, обратиться к брокеру или взять пару маленьких кредитов и выплатить их вовремя. Но важно быть уверенным в том, что вы их выплатите в срок без опозданий, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.

Банк может рассмотреть другие документы, подтверждающие, что вы исправно оплачиваете, например, коммунальные услуги, телефонную связь, без задержек платите алименты и т.д.

Если вы просрочили платежи по уважительным причинам, предъявите как можно больше доказательств. Покажите чеки, которые подтверждают, что вы внесли деньги вовремя, но они не дошли, документы от турагентств о том, что вы были за границей и отправить платеж было невозможно, больничные листы и т.д.