Перекредитование ипотеки в другом банке

Перекредитование, или рефинансирование, — это реальная возможность сменить условия ипотеки на более выгодные. До сих пор эта практика в России еще не слишком распространена. Получить возможность сменить одну ипотеку другой бывает довольно сложно, поскольку сам процесс недостаточно упрощен. Но тенденция к этому намечается. В скором времени пройти процедуру рефинансирования будет гораздо проще, это станет обычным делом, выгодным как рефинансирующим банкам, так и заемщикам.

Программа перекредитования ипотеки: тонкости процедуры

перекредитование ипотеки

Подобные программы уже существуют во многих банках. Причины, которые подталкивают заемщика пройти эту процедуру могут быть различными: не устраивает срок, процент или ежемесячные платежи. Можно пройти эту процедуру в том же банке, в котором вы брали первый кредит. Это значительно уменьшит расходы, но не все финансовые организации согласятся на такую сделку. Как вы понимаете, их не слишком обрадует снижение процента по уже выданному кредиту.

Последний год банки все чаще предлагают более выгодные условия ипотеки, конкурируя друг с другом. Поэтому те кредиты, что вы брали несколько лет назад, сейчас выглядят очень невыгодными, что и побуждает заемщика идти на рефинансирование. Вы можете подобрать ту программу, что вам подходит. Однако прежде, чем начинать процедуру, следует разобраться, когда выгодно перекредитование ипотеки.

Для начала внимательно посчитайте все расходы, которые потратите на процедуру. Даже если они немалы, рефинансирование может быть выгодным, если разница между настоящей и желаемой ставкой не менее 2%. Кроме того, прочитайте свой прежний договор, нет ли в нем пункта о запрете досрочного погашения. Этот факт сделает перекредитование невозможным.

Многие банки составляют договоры таким образом, что сначала вы гасите только процент, а потом уже основной долг. Если вы уже платите ипотеку довольно долго, нет никакого смысла в рефинансировании, поскольку проценты вы вероятнее всего уже выплатили и экономить больше не на чем.

Перекредитование ипотеки: плюсы и минусы

Как и любая финансовая процедура, рефинансирование имеет свои достоинства и недостатки. Разберемся в них подробнее.

Среди плюсов можно отметить следующие.

  • Более выгодные условия кредитования. Вы можете выбрать ту программу, которая подразумевает более подходящие для вас сроки и проценты. Это реальная возможность сделать свою жизнь проще.
  • Экономия средств. Собственно это и есть основная причина, которая побуждает заемщиков обращаться в другие банки. При правильном расчете сэкономить можно существенно.

Перекредитование ипотеки в другом банке

Достоинств всего 2, но они довольно важные и оправдывают практически все недостатки программы. Поговорим теперь о минусах.

  • Расходы. Если вы меняете банк, расходов не избежать. Это могут быть комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу займа и т.д.   Если в результате вам удастся сэкономить, это можно не считать недостатком.
  • Проблемы с банком, где брали ипотеку. Не секрет, что банки не любят расставаться с клиентами. Поэтому вас могут попытаться удержать. Этот вопрос может быть оговорен в договоре, тогда возникнут проблемы с тем, чтобы перейти на новые условия.
  • Прохождение заново процедуры оценки. Новый банк будет заново оценивать вашу квартиру и предъявлять уже свои требования, а также пригласит своего страховщика и оценщика. Помимо всего прочего оценивается ликвидность недвижимости. Если у вас хорошая квартира в новостройке, а не пустой участок под строительство, вероятность положительного ответа увеличивается.
  • Не все банки могут захотеть вас принять. Многие банки имеют список организаций, чьих клиентов они могут принять для рефинансирования. Если вашего банка в этим списке нет, вероятнее всего, вам откажут.

Перекредитование ипотеки: условия и варианты

Основное условие рефинансирования – это согласие банка, который выдавал вам первоначальный займ. Если финансовая организация не согласна и у нее есть законные на то основания, дальнейшие шаги будут невозможны. Хорошо бы учитывать этот вариант еще до того, подпишете первый договор.

Конечно, важна и хорошая кредитная история, постоянный доход. Если первый банк на ваши условия согласился, у другого могут быть совсем иные, более строгие требования к заемщикам.

 

Вы можете обратиться к кредитному брокеру. Он поможет найти банк и послужит гарантом при рассмотрении вашей заявки. Однако такие услуги недешевы. Хорошо рассчитайте, будет ли вам выгодна такая сделка с учетом всех расходов.

Есть несколько вариантов рефинансирования. Все будет зависеть от требований банка и сложившихся условий.

  • Новый залог. Если у вас есть еще какое-либо жилье, которое на данный момент не находится под обременением, вы просто берете вторую ипотеку, а потом гасите досрочно первую. Конечно, жилье должно быть в нормальном состоянии, его тщательно осмотрят оценщики. Это довольно простой и быстрый вариант, когда согласие первого банка в принципе роли не играет, но он требует от вас быть владельцем еще одной квартиры, причем такой, чтобы оценщики признали ее удовлетворяющей всем требованиям.
  • Передача закладной. Это тот самый процесс, который и принято называть рефинансированием в чистом виде. Хорошо, если при первой сделке вы подписывали закладную. Это такой документ, содержащий всю информацию о залоге и условиях договора. Это он есть, то банки просто передают его друг другу и делают на нем уточняющую это запись. Все три стороны совершают это одновременно и все остаются в выигрыше: первый банк возвращает свои деньги, второй – получает нового клиента, а сам заемщик – новую ипотеку на выгодных условиях.
  • Залог того же самого имущества. Закладывать второй раз квартиру можно, если финансовая организация на такое согласится. В случае вашей недобросовестности квартира продается, сначала гасится долг первого банка, а потом – второго. Конечно, есть вероятность, что второму уже ничего не достанется, поэтому соглашаются на такие условия немногие. Но если уж согласие получено, то вам достаточно поставить в известность первоначальную кредитную организацию, ждать ее одобрения не нужно. И расторгать договор заранее нет никакой необходимости, он прекратит действовать, как только вы погасите долг.
  • Кредит с отлагательными условиями. Многие банки пользуются такой системой. Они заключают договор с клиентом, где указывается, что в течение такого-то периода времени он обязан принести документы по залогу и предоставить обеспечение.

Перекредитование ипотеки при разводе

Если супруги брали ипотеку вместе, при разводе возникает масса вопросов. Неважно, кто вложил в ипотеку больше средств, это уже никак не доказать, поскольку платежи считались поступающими от вас обоих. Однако если один из супругов – заемщик, а второй поручитель, то второй может рассчитывать на компенсацию в размере половины всех потраченных денег или же на долю в купленной недвижимости.

Если же вы оба собственники жилья, то есть заемщик и созаемщик, то после развода вы все равно платите ипотеку. Банку безразлично, кто из вас будет это делать, но платежи должны поступать регулярно.

В том случае, когда один из супругов отказывается платить, есть несколько вариантов решения данной проблемы.

  • Брачный договор. Заключить его можно как до брака, так и во время. В договоре вы прописываете все нюансы, кто сколько и когда выплачивает по ипотеке. Потом этот документ заверяется в нотариуса, и дело сделано.
  • Продажа квартиры. Если прийти к мирному соглашению никак не получается, остается только продавать квартиру. При этом сначала вы гасите долг по кредиту, а уже потом поровну делите остаток.
  • Рефинансирование. Эту процедуру производят обычно с целью изменения состава заемщиков. Например, когда один из супругов полностью передает все права второму. Второй супруг обязан сам совершать ежемесячные платежи, но он становится единоличным собственником квартиры. На эту сделку банки идут не слишком охотно, поскольку при заключении договора учитывался общий доход семьи, а теперь у них могут возникнуть сомнения, сможет ли заемщик один тянуть кредит.

Перекредитование ипотеки в Сбербанке

Если у вас имеется свидетельство о праве собственности на заложенную квартиру, Сбербанк рассмотрит вашу заявку на рефинансирование ипотеки. Ставка при этом от 12,25%, срок до 30 лет.

Размер ставки зависит от срока. Соответственно, чем меньше срок, тем ниже процент. Если вы хотите взять ипотеку на 30 лет, ставка для вас составит 12,75%.

Если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, подобные ставки вам обеспечены. Если же у вас зарплатная карта другого банка, процент может быть выше.

Вам придется заново собрать пакет документов о себе и недвижимости, предъявить справку и доходах, паспорт, провести оценку жилья. Требования по сути те же самые, что и при оформлении обычного кредита, то есть соответствующий возраст (от 21 года до пенсионного возраста), стаж работы от 1 года и т.д.

Также вам будет необходимо предъявить все документы по уже имеющейся ипотеке, договор, график платежей, чеки и т.д., а также справку, где указан остаток вашего долга. Конечно, ваша кредитная история тоже будет проверяться.

Все льготы для вас сохраняются. То есть если вы участвуете в программе Молодая семья, вам могут дать отсрочку после рождения ребенка, а также вы сохраняете за собой право гасить кредит средствами материнского капитала.

Проходить бесконечно процедуру рефинансирования не получится. Сбербанк, например, рассмотрит вашу заявку, только если у вас было не более 5 таких процедур.

Рефинансирование в других банках

Вы можете выбрать любой банк, уточнив перед этим, чтобы в нем есть программа рефинансирования и что ваш банк есть в списке организаций, чьи заемщики могу участвовать в подобной программе.

  • Перекредитование ипотеки в ВТБ24. На сегодняшний день в данной финансовой организации рефинансирование возможно только в двух случаях: если вы планируете сменить валюту с долларов на рубли или если у вас ипотека с нефиксированной ставкой и вы хотите это изменить. Другие программы по рефинансированию пока отсутствуют. Процент при этом от 12,15%. Банк рассматривает даже заявки от иностранных граждан или лиц без гражданства.
  • Перекредитование ипотеки в Россельхозбанке. Банк предоставляет ставку от 15% и срок всего 5 лет. Однако сейчас существует несколько программ, они обновляются, вы можете выбрать и более выгодные условия с более низким процентом, если обратитесь к сотрудникам банка.
  • Перекредитование ипотеки: Газмпромбанк. Кредитная организация рассмотрит вашу заявку на рефинансирование и предложит иные условия ипотеки. Минимальная ставка 12%, минимальная сумма займа 35 000 рублей. Однако срок кредитования не должен превышать 7 лет. Конечно, клиент должен соответствовать определенным требованиям относительно возраста, дохода. На момент окончания выплат заемщик должен быть моложе пенсионного возраста.
  • Перекредитование ипотеки в АИЖК. В 2015 году АИЖК обновило программу рефинансирования. Существует даже особая субсидируемая ставка в 12%. Напрямую агентство с клиентами работает довольно редко, в основном нужно обращаться в банки, которые являются партнерами АИЖК. К тому же заемщик может выбрать как фиксированную ставку, так и менять ее по ходу инфляции. Конечно, агентство согласится рассмотреть вашу заявку только в том случае, если в прежнем банке вы платили ипотеку добросовестно без задержек.
  • Перекредитование ипотеки: Абсолют банк. В 2014 году банк разработал новую программу рефинансирования кредитов. Так, например, ставка колеблется от 10,5% до 13,75% в зависимости от суммы и срока. Срок при этом может быть достаточно большим, до 25 лет. Есть дополнительная услуга под названием «Абсолютная ставка». Если вы в состоянии сразу же единовременным платежом отдать 2% от суммы займа, вам снизят процент. Что особенно хорошо, никакой комиссии за оформление рефинансирования с вас не возьмут.

Оставить комментарий